כיום אני חיים בעולם בו ביטוחים תמיד נמצאים מאחורי הקלעים. כך למשל קיימים ביטוחים בתחום העסקים, הטיולים, הבריאות, התעסוקה וכדומה, אם כי אחד מהביטוחים היותר רווחים נוגע לביטוח חיים. מדובר בביטוח שבמקרה של אסון אמור להעניק לקרובי המשפחה פיצוי משמעותי, כאשר לרוב ניתן לבחור בין סכום חד פעמי שניתן בפעימה אחת, לבין קצבה שניתנת לאורך שנים. בטריטוריה זו ניתן לפגוש היצע נרחב של פוליסות אשר נבדלות האחת השנייה באמצעות מגוון פרמטרים, ופה עישון בהחלט מהווה פרמטר משמעותי.
עישון – גורם תמותה משמעותי
כידוע לכל העישון אינו בריא לבריאות – עישון נחשב כגורם תמותה השני בגודלו. מכאן שאין זה מפליא שממש כפי שחברות הביטוח שואלות לגבי משקל והיסטוריה רפואית, כך הן גם נוהגות לשאול לגבי הנטייה לעשן. מבחינת חברות הביטוח הנוסחה היא פשוטה: מי שמעשן נמצא בקבוצת סיכון יותר גבוהה, ועל כן ברוב המקרים עבור קבוצת המעשנים ביטוח חיים יעלה יותר. עם זאת, כפי שמציין אבנר הייזלר בגלובס, בכל כלל ישנו היוצא מהכלל, ופה הכוונה היא שלמרות הנטייה של חברות הביטוח לאפשר לגורם העישון לייקר את הפוליסה, עדיין ניתן למצוא חברות ביטוח שאינן מחריגות סטטוס של מעשנים, כך שבהחלט שווה לערוך מחקר מקדים.
4 פרמטרים מרכזיים שראוי לבחון לפני שעושים ביטוח חיים
חשוב להבין שכיום ניתן למצוא מגוון נרחב של ביטוחי חיים, כך שלא כולם זהים. אלו 4 ההבדלים המרכזיים: גבול האחריות (סכום הפיצוי המקסימלי), סעיפי הכיסוי, גובה הפיצוי, וכפי שציינו נתונים אישיים (כולל כמובן סטטוס של מעשן). מכאן שאין לקחת את הביטוח הראשון או השני שבו נתקלים, במיוחד אם מעשנים. כמו כן, אין לחשוב להסתיר את העובדה שאתם אכן מעשנים. מדוע? היו בטוחים שאם חס וחלילה הרגע יגיע וקרובי המשפחה יבקשו לפדות את הפוליסה, הם יעמדו מול חומה בצורה: חברת הביטוח תעלה על האמת ותנופף בעובדה שהייתם מעשנים, או יותר נכון בעובדה שהתרחשה עדות שקרית.
פער של מאות אחוזים
עד כמה הפרמיה עומדת להתייקר? ובכן בקלות ניתן למצוא הבדלים של מאות אחוזים במחיר הפרמיה. מכאן שאם אכן מעשנים ומבקשים/נדרשים (למשל במקרה שבו עושים משכנתא) לעשות ביטוח חיים מבלי לשלם הרבה יותר ממה שנחוץ, יש שני דברים שאפשרי לעשות: לבחון איזו חברת ביטוח אינה מעניקה משקל רב להיותכם מעשנים, או לנצל את ההזדמנות כדי לחדול לעשן. מכאן שאם שנים חיפשתם תמריץ יעיל, מדובר בהזדמנות חשובה.
ההשפעה החיובית של תחום הרפואה
לא חושבים להפסיק לעשן, לפחות לא בשל יוקר הפוליסה, אך כן מבקשים סיבה לחוש אופטימיים? ובכן טוב לדעת שכיום הרפואה מאוד מתפתחת במגוון תחומים, כך שגם תוחלת החיים של ציבור המעשנים נחשבת יותר גבוהה. נתון זה משפיע באופן ישיר על סך תעריפי הביטוח, אם כי לא כפי שניתן לצפות. עם זאת, כן ניתן לראות שמגוון חברות ביטוח החליטו להוזיל את התעריפים עבור ציבור המעשנים, כך שניתן למצוא פער של עשרות אחוזים בין ביטוח אחד לשני. כלומר אם רק משווים בצורה מושכלת, ניתן לחסוך מדי שנה מעל לעשרת אלפים ש"ח – פער סופר משמעותי. פה נעצור לציין טיפ נוסף לדרך: אם אתם מעשנים שיש להם ביטוח חיים והמידע הנ"ל חדש עבורכם, טוב לדעת שניתן לעבור לחברת ביטוח שמעניקה תעריפים יותר זולים (עבור ציבור המעשנים). עם זאת, לקראת מעבר חשוב לוודא שהמצב הרפואי הנוכחי אינו ייפגע בתנאים של הפוליסה החדשה. רק בריאות!
